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夫妻互投重疾险需慎重考虑

2019-05-13 17:23:34 来源:河源日报 彭冲

近期,邹小姐想给自己和新婚丈夫各买一份重疾险,她所接触的保险顾问建议她在买保险时跟丈夫两人互保互投。然而,作为一个保险“小白”,邹小姐的选择困难症又发作了,选择互投互保,保费更高了,但万一在缴费期间一方发生保险事故,可以免交后续保费,这种投保方式究竟适不适合自己?

对此,有着近10年人寿保险从业经验的李经理称,互投互保指的是一种附加保障责任,大部分存在于大人给小孩儿买的重疾产品中。近年来,也有不少夫妻选择互投互保,但这种投保方式存在一定的风险,投保前需要慎重考虑。

夫妻互保存在一定的风险

所谓夫妻互投互保,简单来说,就是丈夫为妻子投保,妻子为丈夫投保。在投保时,夫妻互相作为对方的投保人,并附加投保人保费豁免。夫妻互保后,在交费期间,无论哪一方发生保险事故,所持有的两份保单都可以免交后续保费,而保险合同继续有效。

就拿邹小姐来说,假如她和丈夫互投了重疾险。邹先生是太太保单的投保人,邹太太是先生保单的投保人,同时附加了投保人豁免。两年后,假如其中一方确诊合同约定的轻症,除了能获得轻症保险金之外,余下18年,夫妻二人的保险都不需要再交后续保费了,且保障继续有效。

李经理表示,这种互投互保的方式,对不少人来说,的确是一项好的福利,但也要根据自己的家庭情况和投保目的综合考虑。首先,夫妻互保需要附加保费豁免,保费会稍微高一些,适合预算比较充足的家庭。其次,夫妻互保存在一定的风险,比如在缴费期间两人离婚,可能会导致投保人直接退保,拿走现金价值。如此一来,被保人上了一定年纪,不但保障没了,再买保险也买不了了,所以夫妻互投互保前不要冲动,要慎重考虑。

互保互投后离婚保单同样有效

那么,夫妻双方互投互保后,一旦离婚,保单是否会失效,又该如何处理?对此,李经理表示,根据保险最大诚信、保险利益、损失补偿及近因原则的规定,因为人身险仅仅要求合同订立时存在保险利益,在婚姻存续期间购买的人身险保单,不会因婚姻关系破裂而失效,所以离婚后,保单同样有效。

一旦离婚时双方闹得太僵,投保人要退保被保险人的保单怎么办?李经理说,这时就涉及到离婚时的保单分割问题。离婚时的保单分割是需根据具体情况来看的,一是退保,返还退保金,但这种方式对双方都不利。因为婚姻存续期间购买的保单属于夫妻共同财产,退保金本来就不多,还要夫妻平均分配,这种方式没太大必要。二是变更投保人,相当于对保险合同进行转让,夫妻双方可以根据保单的价值进行商议,清算已缴纳的保费。这种方式,对比退保来说,是一种较为理智的处理方式。 (彭冲)

编辑:田清秀
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