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2019-03-04 16:38:05 来源:河源日报 黄欣

作为风险管理的一种手段,保险虽然无法提高经济上限,但它却能够用很小的一部分钱来守住家庭经济水平的下限。

然而,现今市面上的保险种类如此繁多,如何才能为自己、为家人挑选一份适合的保险产品呢?已有医保还需再买商业保险吗?事实上,医保确实为城乡居民提供了一定的保障,但仅靠医保并不能解决所有问题。

根国家卫生健康委员会数据显示,因病致贫、因病返贫的贫困家庭已占贫困家庭总数的42%,患大病的和患长期慢性病的贫困人口疾病负担重。从医疗支付比例来看,我国39.7%的医疗费用由个人支出,个人医疗负担较重。

究其原因,这主要是由于医保虽性价比高,但其报销有比例限制,且有上限约束,很有可能无法完全覆盖一些重大疾病治疗需求,最终个人还是需要承担部分费用。

与此同时,诸如自费药、进口器械等均无法报销。再有,诸如交通意外、在境外发生的医疗费用之类的也都并不属于其保障范围之内。

因此,商业健康险作为社保的有效补充,是减轻医疗负担,完善家庭保障,弥补收入损失的有效途径。

家庭中该给谁优先上保?险种怎么选?

市区一位保险业资深专家认为,家庭在配置保险时最好遵循“先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财”的重要原则。

这主要是因为,假若家中的经济支柱遇到不幸,小孩并无收入来源,那么这个家庭的经济来源便要中断,家庭所承受的经济风险将是巨大的。

业内人士建议,选择健康险首先要理清重疾险、医疗险等各类保险品种区别,以“弥补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家庭成员优先购买顺序,并根据收入和支出配置保额,长险短险搭配,确保保额充足。一般来说,投保按照医疗险、意外险、重疾险、定期寿险的顺序较为科学合理。

需注意的是,选择重疾险和意外险时,在最理想的状态下,保额应该是个人年收入的5倍,因为有统计显示,一般重疾患者需要5年的康复时间,才能回到工作岗位。医疗险保额常规是100万元至300万元。

此外,还有保险专家指出,在重疾带来的巨大风险面前,医疗险和重疾险承担的保障责任和功能是不同的,同时购买医疗险和重疾险不仅是买一份健康保障,也是买一份经济保障,二者组合应该成为每个家庭购买健康险的标配。

“消费型”“返还型”选哪个好?

不少人在买保险时,常常会纠结究竟该买“消费型”还是“返还型”。搞不明白?那先来看看二者的定义。

消费型保险,指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,保险责任结束,并不退还保费,这种保险产品只具有保障的功能。

返还型保险:指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,退还不同程度的保费。

相关资深保险专家表示,很多消费者不喜欢消费型保险产品,主要是因为感觉“买保险,花了钱,没有理赔,就亏了”。其实这本身就是一种对保险的误解,保险的本质就是保障,而非理财或者投资。

对此,业内人士认为,保险的主要功能是为社会公众提供风险保障,消费者花一笔小钱来保障可能发生的大风险。因此,在选择保险产品时,消费者不应该过分被 “是否返还”“收益高低”这些条件束缚,首要看重的应该是保障责任是否全面、保额是否足够覆盖风险、保障期限长短等保障功能。只有足够的保障才能帮助应对未来的风险,也才是购买保险的意义所在。 (文/黄欣 图/劭华)

编辑:田清秀
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